اقترحت أربع جهات رقابية مالية أمريكية إرشادات جديدة لمخاطر الأطراف الخارجية، تهدف إلى السماح للبنوك والاتحادات الائتمانية بتصميم رقابتها بما يناسب كل علاقة خارجية على حدة، مع استبدال الإرشادات الحالية.
إرشادات جديدة تركز على المخاطر
أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية وإدارة الاتحادات الائتمانية الوطنية ومكتب مراقب العملة عن الاقتراح في 11 سبتمبر. وقالت الجهات إن على المؤسسات المالية أن تختار ضوابطها بناءً على مستوى الخطر الذي يمثله كل طرف خارجي.
وبموجب الاقتراح، ستأخذ البنوك والاتحادات الائتمانية في الاعتبار حجم الضرر المحتمل من مزود الخدمة الخارجي واحتمالية حدوثه. ويمكن للمؤسسات استخدام فحوصات أقل تفصيلاً أو عقود قياسية أو متابعة أقل تكراراً عندما تكون المخاطر محدودة.
كما سيسمح الإطار للمؤسسة المالية بقبول بعض المخاطر المتبقية بعد دراسة قدرتها على تحمل المخاطر ومدى استعدادها لها وقدرتها على العمل بأمان. وقالت الجهات إن هذه المبادئ لن تفرض متطلبات ملزمة، ولن تتعرض البنوك لإجراء رقابي لمجرد عدم اتباعها.
وسيستمر باب التعليقات مفتوحاً لمدة 60 يوماً بعد نشر الاقتراح في السجل الفيدرالي. وبعد الانتهاء من الصيغة النهائية، تخطط الجهات لسحب الإطار الحالي لمخاطر الأطراف الخارجية واستبداله بالنسخة المعدلة.
وقال موظفو الاحتياطي الفيدرالي إن الإرشادات الحالية طُبقت أحياناً بشكل واسع جداً، وشجعت على مراجعات ثقيلة إجرائياً، ولم تعطِ وزناً كافياً للاختلافات بين المزودين. وأضافوا أن البنوك فهمت الإطار الحالي على أنه يثبط التعامل مع مزودي خدمات أحدث.
ومع تزايد دور التكنولوجيا في الخدمات المصرفية، أصبحت المؤسسات تسند مهام أكثر إلى مزودين يمكنهم خفض التكاليف أو تحسين الكفاءة. وقد يتولى هؤلاء المزودون معالجة المدفوعات، والأمن السيبراني، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وكشف الاحتيال، وبرامج البطاقات، وأنظمة مكافحة غسل الأموال، مما يترك البنوك مسؤولة عن مخاطر خدمات لا تديرها بنفسها.
دليل منفصل للبنوك المجتمعية
إلى جانب الاقتراح الرئيسي، طلب الاحتياطي الفيدرالي تعليقات على دليل مرافق لمؤسسات البنوك المجتمعية التقليدية الخاضعة لإشرافه. ويعرّف البنك المركزي المؤسسات المؤهلة بأنها بنوك محلية التركيز يقل حجم أصولها عن 30 مليار دولار.
ويغطي الدليل المقترح أربعة مجالات رئيسية: المرونة التشغيلية، وأمن المعلومات، والامتثال القانوني، والمرونة المالية. كما يشرح كيف يمكن للبنوك تقييم ثماني مجموعات شائعة من المزودين، تشمل مزودي الخدمات الأساسية، ومعالجات المدفوعات، وشركات الخدمات المصرفية الرقمية، وشركات الأمن السيبراني، ومنصات مكافحة الجرائم المالية.
ولكل فئة، يحدد المستند القضايا التي قد ينظر فيها البنك الأصغر أثناء التدقيق، والتفاوض على العقود، والمتابعة، والانتقال المحتمل إلى مزود آخر. وقال موظفو الاحتياطي الفيدرالي إن المؤسسات الأصغر طلبت معلومات أكثر عملية من المبادئ العامة في الإطار الحالي.
ولن يغطي دليل البنوك المجتمعية الترتيبات المعقدة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية. ويصف مذكرة الاحتياطي الفيدرالي هذه الترتيبات بأنها حالات تسوق فيها شركة أو أكثر من شركات التكنولوجيا المالية منتجات البنك أو توزعها أو توفر الوصول إليها.
وهناك بيان منفصل عن المزودين الأساسيين يتناول الشركات التي تقدم الأنظمة اللازمة لمعالجة المعاملات وإدارة الحسابات والمدفوعات والامتثال وعلاقات العملاء والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وقال الاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ومكتب مراقب العملة إن عدداً صغيراً من الشركات الكبيرة يسيطر على جزء كبير من هذا السوق، مما يحد من قوة التفاوض لدى البنوك المجتمعية.
ووفقاً للبيان، أبلغت البنوك عن صعوبة الحصول على سجلات التدقيق، والتفاوض على شروط تعاقدية مناسبة، ومتابعة المزودين. وقالت الجهات الرقابية إنها قد تنظر في شفافية المزود وممارساته التعاقدية واستثماراته التكنولوجية عند تحديد نطاق الفحوصات وعددها.
وقد تفحص الجهات أيضاً ما إذا كان المزودون يكشفون عن الحوادث الأمنية في الوقت المناسب، ويقدمون سجلات التدقيق والأمن، ويحافظون على تقنية قديمة، ويسمحون للعملاء بالربط بخدمات شركات أخرى. كما قد تؤثر الأسعار الغامضة والفوترة الرجعية والرسوم غير المحددة للخروج من المنصة في قرارات الرقابة.
تحذيرات من فراغات في الرقابة
عارض محافظ الاحتياطي الفيدرالي مايكل بار الاقتراحين، وقال إن صياغتهما قد تضعف الرقابة بدلاً من مساعدة المؤسسات على إدارة مخاطر المزودين.
واعترض بار على معيار “المخاطر المالية الجوهرية” المقترح للإجراء الرقابي. ووفقاً لبيان اعتراضه، قد يجعل هذا الحد البنوك أقل ميلاً لتصحيح المشكلات قبل أن تصبح جوهرية للمؤسسة.
كما شكك المحافظ في صياغة تقول إن الجهات الرقابية ستنظر بعناية واجبة في القرارات المعقولة للبنك. وقال بار إن المؤسسات قد تفسر هذا على أنه يطلب من المشرفين قبول حكم البنك بدلاً من إجراء تقييم مستقل.
وتمثل حماية المستهلك مصدر قلق آخر لدى بار. وقال إن الاقتراحات قد تؤدي إلى إزالة الإرشادات الحالية دون بديل واضح لقضايا حماية المستهلك، أو قد تدفع البنوك إلى اتباع مجموعتين من المعايير.
وأشار بار أيضاً إلى أن دليل البنوك المجتمعية يستبعد المؤسسات ذات النماذج التجارية المعقدة وعلاقات المزودين المعقدة، بما في ذلك بعض شراكات البنوك والتكنولوجيا المالية. ويرى أن البنوك التي تستخدم هذه الهياكل قد تكون في حاجة خاصة إلى تعليمات مفصلة عن مخاطر الأطراف الخارجية.
وقال بار: “أنا أعترض”.
وأيدت محافظة الاحتياطي الفيدرالي ليزا كوك مراجعة الإطار الحالي، لكنها طلبت آراء حول ما إذا كان ينبغي للنسخة النهائية أن تقول أكثر عن الأمن السيبراني وإدارة السجلات وحماية المستهلك وتقسيم مسؤوليات مكافحة غسل الأموال في شراكات البنوك والتكنولوجيا المالية.
كما دعمت كوك الدليل المنفصل للبنوك المجتمعية التقليدية، ووصفته بأنه مورد للمؤسسات التي تتعامل مع علاقات معقدة وحساسة مع المزودين. وطلبت من البنوك المجتمعية التعليق على أي موارد إضافية قد تحتاجها عند تقييم شركات التكنولوجيا والمزودين الأساسيين.
مزودو خدمات العملات الرقمية قد يدخلون ضمن المراجعة
على الرغم من أن الاقتراح لا ينشئ قواعد مكتوبة فقط للأصول الرقمية، فإن نطاقه يمكن أن يشمل شركات التكنولوجيا التي تقدم خدمات حفظ العملات الرقمية أو العملات المستقرة أو المدفوعات أو البلوكتشين للبنوك الخاضعة للرقابة. ويطلب إطار الجهات من المؤسسات تقييم الأطراف الخارجية حسب الخدمة والمخاطر المعنية، بغض النظر عن التقنية المستخدمة.
ويأتي الاقتراح بعد إجراءات رقابية أمريكية سابقة منحت البنوك مساحة أكبر للقيام بأنشطة مسموح بها في الأصول الرقمية. وفي أبريل 2025، ذكرت crypto.news أن الاحتياطي الفيدرالي أزال توقعات الإشعار المسبق لبعض أنشطة العملات الرقمية والعملات المرتبطة بالدولار.
وأصدرت الجهات الرقابية الفيدرالية لاحقاً بياناً في يوليو 2025 يشرح كيف تنطبق مبادئ إدارة المخاطر الحالية عندما تحمي البنوك الأصول الرقمية. وقال نشرة مكتب مراقب العملة المرتبطة إن على البنوك تقييم مزودي الخدمات الخارجيين قبل تقديم خدمات الحفظ، مع الإشارة إلى أن البيان لم يخلق توقعات رقابية جديدة.
ويسمح الاقتراح الجديد لجميع البنوك للمؤسسات باستخدام التدقيق المشترك عبر التحالفات والعقود القياسية وهيئات الاعتماد والمستشارين الخارجيين. وقدم موظفو الاحتياطي الفيدرالي هذه الطرق كوسائل محتملة للبنوك لاكتساب الخبرة أو تقليل العمل المتكرر عند تقييم مزودي الخدمات.
ولا يغطي الإطار المقترح قضايا حماية المستهلك مباشرة، وفقاً لمذكرة الاحتياطي الفيدرالي، رغم أن علاقات الأطراف الخارجية قد تخلق واجبات بموجب قوانين حماية المستهلك الحالية. ويذكر دليل البنوك المجتمعية التقليدية أيضاً أن حماية المستهلك تقع خارج نطاقه.
الأسئلة الشائعة
ما الذي تقترحه الجهات الرقابية الأمريكية؟
تقترح إرشادات جديدة لمخاطر الأطراف الخارجية تسمح للبنوك والاتحادات الائتمانية بتكييف الرقابة مع كل علاقة خارجية حسب مستوى الخطر، بدلاً من تطبيق إطار موحد على الجميع.
هل يشمل الاقتراح شركات العملات الرقمية؟
نعم، قد يشمل شركات التكنولوجيا التي تقدم خدمات حفظ العملات الرقمية أو العملات المستقرة أو المدفوعات أو البلوكتشين للبنوك الخاضعة للرقابة، لأن التقييم يعتمد على الخدمة والمخاطر وليس على نوع التقنية.
ما أبرز المخاوف حول الاقتراح؟
يرى المعارضون، مثل محافظ الاحتياطي الفيدرالي مايكل بار، أن الصياغة قد تضعف الرقابة وتخلق فراغات، خاصة في حماية المستهلك والترتيبات المعقدة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية.
