أطلقت شركة Better Mortgage قرضاً منزلياً جديداً مدعوماً بالبيتكوين بالشراكة مع منصة Coinbase، ويتيح هذا المنتج للمقترضين استخدام عملاتهم الرقمية كضمان للحصول على دفعة مقدمة لشراء منزل، مع الإشارة إلى أن الشركة قد تعيد استخدام البيتكوين المرهون في معاملات أخرى ولا يمكن استرجاعه حتى سداد القرض العقاري التقليدي بالكامل.
كيف يعمل قرض البيتكوين العقاري؟
يحصل المقترض على قرضين عند إتمام الصفقة، الأول هو رهن عقاري تقليدي متوافق مع معايير Fannie Mae ومضمون بالمنزل نفسه، أما الثاني فيموّل الدفعة النقدية المقدمة ويكون مضموناً بالبيتكوين الخاص بالمقترض إلى جانب رهن ثانٍ على نفس العقار.
وقد أعلنت الشركتان عن توفير هذا المنتج للجمهور الأسبوع الماضي، وأخبرت Better موقع CoinDesk أن قيمة الطلبات المسبقة منذ الإطلاق وصلت إلى 360 مليون دولار، مقارنة بـ 260 مليون دولار كانت متوقعة من المستخدمين الذين انضموا إلى قائمة الانتظار المبكرة.
نسبة الضمان المطلوبة
تبدأ القروض المدعومة بالبيتكوين بنسبة ضمان تبلغ 250%، وهذا يعني أن المشتري يجب أن يرهن 2.50 دولار من البيتكوين مقابل كل دولار واحد يقترضه للدفعة المقدمة، وعلى سبيل المثال يمكن لمشتري منزل بقيمة 500 ألف دولار أن يرهن 250 ألف دولار من البيتكوين لتمويل دفعة مقدمة بقيمة 100 ألف دولار.
يتم إصدار كلا القرضين من قبل Better وتحصيلهما من خلال دفعة شهرية موحدة، وعند إتمام الصفقة تنتقل البيتكوين من حساب المقترض على Coinbase إلى حساب الحفظ الخاص بشركة Better على منصة Coinbase Prime.
إعادة استخدام البيتكوين المرهون
كشفت Better أنها قد تعيد استخدام البيتكوين المرهون في صفقات أخرى، طالما أنها تحتفظ بكمية معادلة متاحة للإرجاع، وهذه العملية تسمى “إعادة الرهن” وتسمح باستخدام الضمان في معاملة أخرى بدلاً من بقائه دون استخدام في الحفظ.
من الناحية العملية، يُوعَد المقترض بكمية معادلة من البيتكوين عند انتهاء القرض، وليس بأن العملات نفسها ستبقى دون مساس طوال المدة، وهذا الترتيب يعرّض المقترض لقدرة Better على الحفاظ على البيتكوين وإرجاعه، إضافة إلى تقلبات قيمة العملة الرقمية والعقار نفسه.
دور Coinbase واشتراطات التمويل
تعمل Coinbase فقط كحارس ومزود تقني ولا دور لها في منح الائتمان أو اتخاذ قرار تصفية الضمان، وفقاً لما ذكرته الشركتان لموقع CoinDesk، كما أن البيتكوين لا يساعد المقترض في التأهل للحصول على الرهن العقاري الأول.
يجب على المتقدمين تلبية متطلبات الدخل ودرجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل وفق معايير Fannie Mae العادية بشكل مستقل عن ممتلكاتهم من العملات الرقمية، وأكدت Better أن هذا المنتج لا يحول حيازات العملات الرقمية إلى دخل مؤهل ولا يتنازل عن عتبات الائتمان، فقرض البيتكوين يحل مشكلة الدفعة النقدية المقدمة فقط.
الأسئلة الشائعة
هل يمكنني استرداد البيتكوين الخاص بي قبل سداد القرض العقاري؟
لا، لا يمكن استرداد البيتكوين المرهون حتى يتم سداد القرض العقاري التقليدي بالكامل أو إعادة تمويله، حيث تنتقل العملات الرقمية إلى حساب الحفظ الخاص بشركة Better عند إتمام الصفقة وتبقى هناك طوال مدة القرض.
كم أحتاج من البيتكوين للحصول على هذا القرض؟
تحتاج إلى رهن بيتكوين يعادل 250% من قيمة الدفعة المقدمة المطلوبة، فمثلاً إذا كنت تريد دفعة مقدمة بقيمة 100 ألف دولار فيجب أن ترهن بيتكوين بقيمة 250 ألف دولار على الأقل.
هل يؤثر امتلاك البيتكوين على موافقتي للقرض العقاري؟
لا، البيتكوين لا يساعدك في التأهل للحصول على الرهن العقاري الأول، إذ يجب عليك تلبية متطلبات الدخل ودرجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل وفق معايير Fannie Mae المعتادة بشكل مستقل عن ممتلكاتك من العملات الرقمية.
