أكبر البنوك الأمريكية تتجه نحو إنشاء شبكة مشتركة للإيداعات الرمزية (Tokenized Deposits)، في وقت تتوغل فيه شركات العملات المستقرة (Stablecoins) بشكل أعمق في مجالات المدفوعات والتمويل المؤسسي.
البنوك تستعد لشبكة مدفوعات بتقنية البلوكتشين
ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال أن مؤسسة “ذا كليرينغ هاوس” (The Clearing House) ستدير النظام، وهي شبكة مدفوعات فورية مملوكة من قبل بنوك كبرى مثل جي بي مورغان تشيس، وبنك أوف أميركا، وسيتي غروب، وويلز فارجو. ومن المتوقع إطلاق الشبكة في النصف الأول من عام 2027، وستكون متاحة لجميع البنوك في الولايات المتحدة.
النظام الجديد سيربط بين أنظمة الدفع المصرفية الحالية والبنية التحتية للبلوكتشين المستخدمة في الأصول الرقمية. ووفقاً للصحيفة، فإن الإيداعات الرمزية على هذه الشبكة يمكن أن تنتقل فوراً وتُسوى على مدار الساعة، مما يمنح البنوك طريقة لتقديم مدفوعات قائمة على البلوكتشين دون إخراج الودائع خارج النظام المصرفي الخاضع للتنظيم.
وصف ديفيد واتسون، الرئيس التنفيذي لـ”ذا كليرينغ هاوس”، المشروع لصحيفة وول ستريت جورنال بأنه “خطوة كبيرة للبنوك”، مضيفاً أن القطاع يواجه مستقبلاً “مختلفاً جذرياً” فيما يتعلق بالمدفوعات والتمويل على سلسلة الكتل (On-Chain).
حتى الآن، لم تختار البنوك مزود تقنية البلوكتشين للشبكة، وفقاً للتقرير. بعض البنوك المشاركة تسمي المشروع “الجسر”، بينما يطلق عليه آخرون “السلسلة”.
الإيداعات الرمزية تكتسب زخماً وسط صراع مع العملات المستقرة
تأتي هذه الخطة بينما تراقب البنوك شركات العملات المشفرة التي تتنافس بشكل مباشر في مجال المدفوعات. وأفادت الصحيفة أن البنوك الكبرى تشعر بالقلق من أن العملات المستقرة (Stablecoins) قد تسحب الودائع بعيداً عن المقرضين إذا نجحت شركات التشفير في كسب المزيد من الأعمال من المستهلكين والشركات.
كما حدثت اشتباكات بين البنوك وشركات التشفير حول تشريعات العملات المستقرة التي تقدمت مؤخراً في واشنطن. ووفقاً للصحيفة، لا تزال البنوك غير راضية لأن القواعد تترك مجالاً لهياكل تشبه الفوائد على العملات المستقرة، بينما تصف شركات التشفير الاقتراح بأنه حل وسط.
تفضل البنوك الإيداعات الرمزية لأنها تمثل ودائع بنكية عادية على البلوكتشين. وأفادت الصحيفة أن هذا الهيكل يحافظ على نفس مستوى مخاطر الائتمان، والمعالجة التنظيمية، والنهج المحاسبي للودائع التقليدية، مما يسهل على البنوك اعتماد أنظمة الدفع الرقمية ضمن القواعد الحالية.
طلب إدارة الخزانة للشركات يأتي أولاً
تتوقع “ذا كليرينغ هاوس” أن تكون الشركات متعددة الجنسيات الكبيرة من بين أول مستخدمي الشبكة، وفقاً للصحيفة. تشمل الاستخدامات المحتملة عمليات الخزانة القابلة للبرمجة، وإدارة السيولة في الوقت الفعلي، والمدفوعات عبر الحدود.
صرح شهرمير خليق، رئيس خدمات سيتي غروب، للصحيفة أن الشبكة هي خطوة أخرى تعزز دور البنوك في التمويل، وإدارة الأموال، وأسواق رأس المال.
في بنك أوف أميركا، قال مارك موناكو، رئيس حلول المدفوعات العالمية، إن العملاء لا “يقرعون الأبواب” من أجل الإيداعات الرمزية. ومع ذلك، أضاف للصحيفة أن هناك بعض الاهتمام موجود، وأن الشبكة ستساعد البنوك على البقاء مستعدة مع تطور التبني.
يستخدم بنك جي بي مورغان بالفعل عملة “جي بي مورغان كوين” (JPM Coin) للمدفوعات المؤسسية الداخلية على بلوكتشين الخاص به، وفقاً للصحيفة. كما أطلق البنك رمز إيداع يسمى “جي بي مورغان كوين” على شبكة “بيس” (Base)، وهي بلوكتشين عام مرتبط بشركة كوين بيز غلوبال، مع وصول محدود للعملاء المؤسسيين. في العام الماضي، استكشفت البنوك الكبرى جهداً مشتركاً للعملات المستقرة من خلال “ذا كليرينغ هاوس” و”إيرلي وورنينغ سيرفيسيز”، مشغل خدمة “زيلي” (Zelle)، وفقاً لتقارير سابقة للصحيفة.
الأسئلة الشائعة (FAQ)
- س: ما هي شبكة الإيداعات الرمزية التي تخطط البنوك الكبرى لإنشائها؟
ج: هي شبكة مدفوعات جديدة تستخدم تقنية البلوكتشين، تسمح بتحويل الودائع البنكية فوراً وعلى مدار الساعة. تديرها مؤسسة “ذا كليرينغ هاوس” وتملكها بنوك كبيرة مثل جي بي مورغان وبنك أوف أميركا، ومن المتوقع إطلاقها في 2027. - س: لماذا تفضل البنوك الإيداعات الرمزية على العملات المستقرة؟
ج: لأن الإيداعات الرمزية تبقى ضمن النظام المصرفي الخاضع للرقابة، وتحافظ على نفس مخاطر الائتمان والمعالجة التنظيمية للودائع التقليدية. كما أنها تحمي البنوك من فقدان الودائع لصالح شركات التشفير. - س: من هم أول المستخدمين المتوقعين لهذه الشبكة؟
ج: من المتوقع أن تكون الشركات跨国公司 الكبيرة أول المستخدمين، لاستخدامها في إدارة الخزانة برمجياً، وإدارة السيولة لحظياً، والمدفوعات عبر الحدود.
