أصدرت الجهات التنظيمية في البرازيل قراراً يمنع شركة “نوبانك” – أكبر شركة تقنية مالية في البلاد – من استخدام كلمة “بنك” في علامتها التجارية داخل البلاد. والسبب؟ الشركة لا تمتلك ترخيصاً مصرفياً. ينص قانون جديد دخل حيز التنفيذ في نوفمبر على منع أي شركة دون هذا الترخيص من تسمية نفسها “بنكاً”.
ضربة لقطاع التقنية المالية في ذروة نجاحه
جاء هذا القرار في وقت يخدم فيه “نوبانك” 110 ملايين عميل، وتقدر قيمتها بأكثر من 80 مليار دولار، متفوقة على قيمة أي بنك مرخص في البرازيل. الهدف من القرار هو منع الخلط لدى الجمهور وضمان ألا يعتقد الناس أنهم يودعون أموالهم في بنك مرخص بينما الواقع غير ذلك.
حل سريع: شراء بنك صغير
تبحث “نوبانك” الآن عن مخرج سريع. بدلاً من خوض عملية الترخيص الطويلة التي قد تستغرق سنوات، تحاول الشركة شراء بنك صغير حاصل بالفعل على ترخيص. وفقاً لمصدر مطلع، تدرس “نوبانك” بنوكاً لديها ترخيص محوري وقد تكون لديها خسائر متراكمة، حيث يمكن أن تجلب هذه الخسائر مزايا ضريبية بعد الاستحواذ. ويُذكر أن “بانكو ديجيمايس إس إيه” هو أحد البنوك التي تم فحصها. لم تتخذ “نوبانك” قراراً نهائياً بعد، ويمكنها التقدم بطلب للحصول على ترخيص خاص إذا فشلت عملية البحث. شراء بنك قائم سيتجنب الانتظار الطويل والتكاليف المرتفعة المرتبطة بإجراءات الترخيص.
تشديد القواعد لمكافحة الغش وحماية المستهلك
قام البنك المركزي البرازيلي بهذا التغيير لسد الثغرات في النظام المالي التي سمحت بانتشار الخلط والاحتيال. نمت “نوبانك”، التي تأسست عام 2013، في ظل بيئة تنظيمية سهلت على شركات الدفع إصدار بطاقات ائتمان وإدارة حسابات دون أن تكون بنوكاً كاملة. ساعد هذا على النمو والمنافسة، خاصة في نظام كان يهيمن عليه عدد قليل من البنوك الكبيرة. لكنه أيضاً خلق نقاط ضعف استغلها لاعبون أصغر، بعضهم له صلات بالجريمة المنظمة، مما دفع السلطات إلى ضرورة سد هذه الثغرات.
رفع البنك المركزي مؤخراً متطلبات الحد الأدنى لرأس المال للشركات الناشئة في القطاع المالي (فينتيك) لمنع الشركات الضعيفة من الاستمرار. هذه التغييرات لا تؤثر على شركات كبرى مثل “نوبانك”، لكن الجهات التنظيمية رفعت مستوى الرقابة على “نوبانك” نفسها، ووضعتها تحت قواعد مشابهة لتلك المطبقة على البنوك متوسطة الحجم.
الجريمة الإلكترونية تستغل نمو القطاع المالي
مع توسع قطاع التقنية المالية في البرازيل، وجدت الشبكات الإجرامية طرقاً لاستغلال هذه المساحة سريعة النمو. في أغسطس، حذر رئيس خدمة الإيرادات الفيدرالية في البرازيل من أن شركات “فينتيك” تساعد المجرمين في “تحويل وإخفاء وغسل الأموال غير المشروعة”، محذراً من أن هذه الشبكات أصبحت تستخدم “وسائل أكثر تطوراً مثل صناديق الاستثمار”.
تأتي هذه التحذيرات في أعقاب ارتفاع حالات الاحتيال التي أثرت على شركات “فينتيك” والبنوك على حد سواء في الأشهر الأخيرة. ويشير التنفيذيون في البنوك وشركات “فينتيك” إلى أن الاحتيال أصبح أحد أكثر المشاكل تكلفة في النظام المالي البرازيلي، حيث يؤدي إلى ارتفاع التكاليف وضعف المنافسة وانخفاض ثقة المستهلك.
فجوة تنظيمية واسعة
سجلت البرازيل 1592 شركة “فينتيك” في عام 2024، وهو ما يمثل قرابة 60% من إجمالي شركات “فينتيك” في أمريكا اللاتينية. ومع ذلك، فإن 334 شركة فقط كانت خاضعة لرقابة البنك المركزي اعتباراً من مارس، مما يترك معظم القطاع خارج الرقابة الصارمة.
أتاح ظهور الأصول الرقمية وانتشار العملات المشفرة وخدمات الدفع الإلكتروني وصولاً أكبر للمستخدمين ومنافسة أعلى، ولكنه أيضاً خلق مساحة لمجموعات إجرامية لتحويل الأموال عبر قنوات أقل خضوعاً للإشراف. ولم تستطع الجهات التنظيمية ووكالات الأمن العام وحتى شركات “فينتيك” نفسها مواكبة سرعة هذا التوسع، مما خلق مناطق رمادية كبيرة اكتسبت فيها الشبكات غير القانونية موطئ قدم.
أكدت وزارة العدل البرازيلية أن المعركة الآن تركز على قطع تدفقات الأموال غير المشروعة داخل النظام المالي. وأشار الأمين الوطني للأمن العام إلى أن تفكيك خطوط التمويل لهذه المجموعات من خلال العمل المستهدف ضد غسل الأموال أصبح جزءاً رئيسياً من الجهود المبذولة لمكافحة الجريمة المنظمة.
الأسئلة الشائعة
لماذا منعت البرازيل “نوبانك” من استخدام كلمة “بنك”؟
لأن “نوبانك” لا تمتلك ترخيصاً مصرفياً رسمياً، والقانون الجديد يمنع أي شركة دون ترخيص من استخدام هذه الكلمة في اسمها أو علامتها التجارية لحماية المستهلكين من الخلط.
ما هو الحل الذي تبحث عنه “نوبانك” الآن؟
تبحث “نوبانك” عن حل سريع عن طريق شراء بنك صغير حاصل بالفعل على ترخيص مصرفي، لتجنب عملية الحصول على الترخيص بنفسها والتي تكون طويلة ومكلفة.
ما سبب تشديد القواعد على شركات التقنية المالية في البرازيل؟
سبب التشديد هو سد الثغرات في النظام المالي التي استغلها مجرمون وغاسلو أموال، وارتفاع حالات الاحتيال الإلكتروني، وحماية المستهلكين وضمان استقرار القطاع المالي مع نموه السريع.
