فازت المحافظ الرقمية في معركة المدفوعات. فبحلول منتصف عام 2025، كان حوالي 65% من البالغين في الولايات المتحدة يستخدمونها، حيث شكلت 39% من مشتريات الإنترنت و16% من المدفوعات في المتاجر.
فجوة كبيرة بين المحافظ التقليدية ومحافظ الويب 3
أصبحت Apple Pay وPayPal جزءاً أساسياً ومملاً من البنية التحتية، فهي الطريقة الافتراضية التي يستخدمها الملايين لتحويل الأموال دون تفكير. لكن محافظ الويب 3 مختلفة تماماً. ففي سبتمبر، أظهرت دراسة شملت 3,428 بالغاً في الولايات المتحدة أن 13% فقط يعتبرون محافظ العملات الرقمية سهلة الاستخدام، بينما قال 12% فقط إنها تناسب طريقة إدارتهم لأموالهم. للمقارنة، قال 75% و64% نفس الشيء عن المحافظ الرقمية التقليدية. الفجوة ليست صغيرة، بل هي هيكلية. معظم الأمريكيين لم يروا محفظة ويب 3 في حياتهم الواقعية، وشهدنا هذا الأسبوع محاولتين مباشرتين لسد هذه الفجوة.
محاولات جديدة لجعل العملات الرقمية أسهل
أطلقت Aave تطبيق ادخار جديد يقدم عوائد تصل إلى 9% سنوياً مع حماية للرصيد تصل إلى مليون دولار. في الوقت نفسه، وسعت Mastercard نظامها “Crypto Credential” ليشمل محافظ العملات الرقمية الشخصية على شبكة Polygon، مستبدلة العناوين الطويلة والمعقدة بأسماء مستخدمين موثوقة. كلا الحلين يستعير بشكل كبير من تجربة المستخدم في التمويل التقليدي: حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، والأسماء المستعارة الم verified. وكلاهما يراهن على أن جعل التمويل اللامركزي يبدو أقل غرابة سيجذب الأغلبية التي تتساءل عن هذه المحافظ ولكنها لا تزال متفرجة.
المشكلة الحقيقية: التعقيد والقلق
تظهر البيانات أن امتلاك العملات الرقمية واستخدام محافظها يتركز بين ذوي الدخل المرتفع والمعرفة التقنية. أكثر من نصف الأمريكيين الذين يكسبون over 100,000 دولار يمتلكون عملات رقمية، مقارنة بواحد من كل أربعة ممن يكسبون أقل من 40,000 دولار. المستخدمون من ذوي الدخل المنخفض يتجمعون في قنوات المعاملات مثل تحويل الأمواد وأجهزة الصراف الآلي للبيتكوين، حيث قد تصل الرسوم إلى 20%. بينما عبرت المحافظ الرقمية التقليدية إلى التيار الرئيسي بعكس ذلك تماماً: أخفت التعقيد، ولم تطلب نموذجاً عقلياً جديداً، واتصلت مباشرة بالحسابات البنكية وبطاقات الائتمان الموجودة. PayPal لا تطلب من المستخدمين إدارة “عبارات الاستعادة” Seed Phrases أو فهم “رسوم الغاز” Gas. Apple Pay لا تعرض “التشفير بالمفتاح العام”. محافظ الويب 3 تفعل ذلك، وتشير الدراسة إلى أن معظم الناس يجدون هذا الأمر غريباً ومخيفاً. فقط 16% من المستجيبين شهدوا ever معاملة بمحفظة ويب 3 شخصياً، ويصف الكثيرون العناوين وعبارات الاستعادة بأنها clumsy وتسبب القلق.
حل Aave: محفظة تشبه تطبيق البنك تماماً
يحاول التطبيق الجديد من Aave إصلاح هذه المشكلة بإخفاء البروتوكول بالكامل. التطبيق يقدم نفسه كمنتج توفير للتجزئة يدفع حتى 9% سنوياً. التسويق يقارن هذا صراحة بالادخار التقليدي: حيث يبلغ متوسط العائد في الحسابات الأمريكية 0.4% فقط. كما يعد Aave بحماية للرصيد تصل إلى مليون دولار، مسوقة كتغطية تفوق حد الـ 250,000 دولار الذي توفره مؤسسة التأمين على الودائع FDIC. تقنياً، المستخدمون لا يتحكمون في المفاتيح الخاصة. يتم إيداع الأموال في “حسابات ذكية” smart accounts يتم إدارتها بواسطة Aave، مع إخفاء عبارات الاستعادة Seed Phrases تماماً. هذا يسمح لـ Aave بإزالة الأجزاء “المخيفة”: رسوم الغاز Gas، والتفاعل مع العقود الذكية، وحفظ المفاتيح الخاصة، ويوفر واجهة مستخدم تبدو مطابقة تماماً لتطبيق توفير تقني مالي عادي. المستخدمون يرون الأرباح المتوقعة والودائع المتكررة والرصيد. لا يرون Ethereum أو مجمعات الإقراح أو سجلات المعاملات.
حل Mastercard: أسماء مستخدمين بدلاً من العناوين الطويلة
يستهدف توسع Mastercard لمشروع Crypto Credential عائقاً مختلفاً في تجربة المستخدم: الخوف من الخطأ. إرسال الأموال إلى سلسلة طويلة من الأحرف والأرقام يسبب قلقاً واضحاً للمستخدمين العاديين المعتادين على أسماء مستخدمي Venmo والمدفوعات based on البريد الإلكتروني. الآن، تمتد هذه الخدمة لتشمل المحافظ الشخصية على Polygon، حيث تصدر أسماء مستخدمين مقروءة يمكن التحقق منها. يكمل المستخدمون عملية “اعرف عميلك” KYC، ويحصلون على اسم مستخدم. الهدف هو جعل إرسال العملات الرقمية “سهلاً مثل التحويلات النقدية التقليدية” عن طريق استبدال العناوين بأسماء موثوقة.
خلاصة الطريق إلى المستقبل
أصبحت المحافظ الرقمية التقليدية عادية لأنها كانت غير مرئية. لم تطلب سلوكاً جديداً، وحملت علامات تجارية مألوفة، وعملت في كل مكان. لا تزال محافظ الويب 3 أدوات متخصصة لأنها تعرض الآلية الأساسية: العناوين، والمفاتيح، ورسوم الغاز Gas، وتطلب من المستخدمين فهم concepts ليس لديهم سبب لتعلمها. يحاول تطبيق Aave وأسماء مستخدمي Mastercard سد هذه الفجوة باستعارة أنماط تجربة المستخدم من البنوك والتكنولوجيا الكبيرة. هذا قد ينجح مع المدخرين والمتداولين الفضوليين الذين يستخدمون بالفعل تطبيقات التكنولوجيا المالية ويريدون عائداً دون تعلم التعقيدات التقنية. لكنه لن يغير رقم الـ 13% الخاص بالسهولة إذا كانت المشاكل الأعمق هي التكلفة والثقة والوصول، وليس مجرد واجهة مستخدم أفضل. تشير البيانات إلى أن أزمة تجربة المستخدم في العملات الرقمية هي أيضاً أزمة طبقية. إذا نجحت Aave وMastercard، فمن المرجح أن تنمو في قمة هذا التوزيع أولاً، مما يجعل الويب 3 أكثر قبولاً للأشخاص الذين يحبون Apple Pay وRobinhood بالفعل.
الأسئلة الشائعة
- ما هي المشكلة الرئيسية مع محافظ العملات الرقمية (الويب 3)؟
المشكلة الرئيسية هي أنها معقدة ومخيفة لمعظم الناس. حيث تطلب إدارة “عبارات الاستعادة” Seed Phrases وفهم “رسوم الغاز” Gas، بينما المحافظ التقليدية مثل Apple Pay أسهل بكثير ولا تتطلب هذه المعرفة. - كيف يحاولون جعل محافظ العملات الرقمية أسهل؟
هناك محاولتان رئيسيتان: تطبيق Aave الجديد الذي يخفي كل التعقيد ويبدو مثل تطبيق توفير عادي مع عوائد مرتفعة، ونظام Mastercard الذي يستبدل العناوين الطويلة بأسماء مستخدمين سهلة مثل Venmo. - هل هذه الحلول مناسبة للجميع؟
في البداية، من المرجح أن تنجح هذه الحلول مع الأشخاص الذين لديهم دخل مرتفع ومألوفين بالفعل مع التطبيقات المالية التقنية. لكنها قد لا تحل مشاكل التكلفة العالية والوصول للمستخدمين من ذوي الدخل المنخفض الذين يدفعون رسوماً باهظة في تحويل الأموال أو أجهزة الصراف الآلي للبيتكوين.
